Le regroupement de crédit

Le rachat de prêts qu’est ce que c’est ?

Le rachat de prêts , aussi nommé regroupement de crédit ou bien restructuration de dettes, représente l’opération qui permet de regrouper les échéances de plusieurs crédits en un seul crédit et d avoir donc qu'une seule mensualité de prélèvements .

Avec l'accroissement de l'utilisation d’internet, une demande de restructuration de crédits se fait aujourd’hui de plus en plus sur le web . Cependant il est primordiale de comprendre l’essentiel , les pièges et les bonnes astuces pour mener a bien cette opération.

Le fondement du regroupement de crédits est très simple : les ménages en situation d'endettement contactent un établissement différent de celui qui leur a au préalable accordé les financements. Ce dernier crédit regroupe en une seule échéance les crédits auprès des différents créanciers (autant des crédits immobiliers que et/ou des crédits conso) ce qui entraîne la mise en place d'un nouveau contrat avec un taux plus attractif cependant avec une durée allongée .

Bonhomme appuyé sur une encoche

Les points positifs du regroupement de prêts

1. en premier lieu c est une diminution conséquente du montant de chaque échéance en rapport à la totalité des dettes regroupées. Pour les personnes qui veulent voir aboutir leur projet , cette option permet également la possibilité de demander une trésorerie en sus .

2. Également, au lieu de négocier avec les différents créanciers, le bénéficiaire dispose que d un un seul interlocuteur : la banque ayant repris ses crédits. Ce nouveau contrat avec une échéance unique favorise une meilleure gestion du budget personnel avec une meilleure lisibilité des relevés d’opérations de banques.

3. Pour finir, le regroupement de crédit est ouvert à l ensemble des personnes qui ont des crédits en cours ,autant dans le cas d’un crédit immobilier, que pour des crédits a la consommation la solution est ouverte aux locataires comme aux propriétaires d une résidence principale, mais aussi aux personnes hébergées par une tierce personne ou ayant un logement de fonction.

Afin que ces diminutions de mensualités soient envisageables, avec l ’application d’un taux parfois inférieure , la durée de remboursement est augmentée . En contrepartie: le montant global du prêt va croître de façon proportionnelle..

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Les différentes formes de rachat de prêts

Le rachat de crédits est possible pour pratiquement tous les types de prêts immobiliers et à la consommation.Pour être clairs, sont ainsi faisables :

  • les prêts travaux,
  • les crédits automobiles,
  • les crédits personnels,
  • les prêts renouvelables ou revolving,
  • les découverts bancaires,
  • les prêts immobiliers sous l'ensemble de formes (taux fixe, variable hypothécaire ou non)

Par contre, l’ensemble des dettes professionnelles sont exclues, ainsi que les retards de règlement URSSAF ou TVA. Les inscriptions au fichier FCC/FICP aussi peuvent être exclues.

Le regroupement de crédit consommation

Ce genre de regroupement de prêts prend en compte que les prêts à la consommation, ceux ci sont regroupés en un contrat unique, sans demander à l’emprunteur de solliciter une garantie hypothécaire. L’ensemble des consommateurs qui peuvent souscrire à des crédits à la consommation peuvent également prendre l’initiative d’ un rachat de prêts, sans limitation.

Le regroupement de prêts conso et immobilier

Ce genre de restructuration permet de regrouper des emprunts anciens de genre différent. Également, avec cette opération, l’établissement financier va proposer de regrouper dans un seul emprunt différents crédits consommation mais aussi (ou de multiples) crédit(s) immobilier(s). C’est une opération possible de regrouper les crédits conso en même temps que les prêts immobiliers.

Puis je effectuer un regroupement de crédit immobilier ?

Ce genre d'opération,prend en compte de manière unique un prêt immobilier qui est repris à des conditions plus attractives. C’est à dire , un taux plus intéressant que celui obtenu au préalable . Différemment aux deux autres types de regroupement, ce dernier n’est pas considéré comme un rachat de multiples crédits, car il ne concerne qu'un unique crédit immobilier.

NOTA BENE: le regroupement de crédit immobilier ne doit pas être assimilé à la renégociation de crédit immo ! en fait, le regroupement de crédit immobilier existe pour négocier un meilleurs taux auprès d'un établissement en concurrence différent de celui auquel le prêt a été préalablement accordé. Alors que la renégociation de prêt immobilier traite d'une (re)négociation avec la banque qui a prêté.

Quel fonctionnement pour le regroupement de prêts ?

Pour suggérer un nouveau contrat qui permettra de diminuer le montant des échéances, l'établissement financier débute par faire le total des sommes restant dues au titre des dettes restantes, que se soit un prêt immobilier,un prêt automobile, un prêt personnel ou un crédit conso de n' importe quelle sorte.

Les dépenses quotidiennes habituelles et pérennes sont donc étudiées. Rajoutées aux remboursements, elles sont soustraites des revenus pour avoir accès au reste à vivre, au niveau d’endettement et donc à la capacité de remboursement.

Le critère primordial d’acceptation d’un regroupement de crédits est le taux d’endettement. Cet indice se calcule facilement grâce à la formule suivante :

Taux d’endettement = Charges habituelles / Revenus

L’ensemble des charges sont prises en compte, peut importe leur fréquence; elles englobent les échéances de remboursement des divers prêts, le loyer, les dépenses habituelle, la pension alimentaire si elle existe, etc.

Les revenus, eux, comprennent le salaire, des différentes aides de l’État, des pensions obtenues si il y en a ainsi que revenus fonciers s'ils existent.

Un analyse pointilleuse de ces éléments faites, l’organisme fait le tour des solutions possibles et les mieux adaptées en fonction de la situation financière globale, en faisant le point sur le coût de l’ensemble des dettes anciennes et le coût du rachat de prêts . Cette opération a quelques frais divers, soit des frais de dossier, de transfert de la garantie, etc.

Au delà de la question de vos finances, la quête de l’offre la plus conforme à votre situation, l’étude de votre situation de famille ( célibataire, marié, divorcé, avec ou sans enfants) mais aussi votre situation professionnelle (salarié, retraite, indépendant, demandeur d’emploi…).

Il est important de savoir que les nombreux organismes financiers traditionnels ou digitaux se mènent une guerre implacable présentant des solutions diverses dans le domaine du regroupement de crédits. Pour trouver l’offre qui correspond le mieux aux attentes du client, il faut prendre le temps de la réflexion, et donc comparer diverses propositions. Les banques traditionnelles sont en petit nombre pour proposer cette option, il sera donc préférable de s’adresser auprès des établissements spécialisées.

Des outils spécialisés à cette simulation sont présents sur Internet gratuitement , efficaces et rapides. Pour un accompagnement personnalisé, opter pour le choix intermédiaire de qualité, tel que Alliance Courtage, est la solution la plus raisonnée.

Opter pour le bon choix pour votre regroupement de crédits ?

Beaucoup de personnes hésitent entre faire renégocier leurs prêts et le rachat de crédits, se posant la question du choix entre ces deux solutions.

Le choix se fait en fonction du profil financier et de leurs buts ,mais généralement, s’il on souhaite disposer d’une trésorerie en sus, le regroupement de ses prêts est à choisir.

Mais , avant de se lancer sans réfléchir, les professionnels conseillent de bien se renseigner et principalement de prendre conscience des problèmes qui sont présents pour faire un choix éclairé et optimiser le profit gagné de l’opération.

Il est donc imposer en premier action au demandeur de présenter un bilan de ses finances. Les contrats de crédits préalables doivent être inclus au sein du dossier; il sera sûrement demandé un tableau d’amortissement précisant les sommes restant dues, avec la différence, pour chaque mensualité, entre le capital à rembourser et les intérêts.

Autrement dit, si une trésorerie est sollicitée pour financer un projet particulier, des pièces justifiant ce projet seront requises. Exemple : s’il le client souhaite acheter un nouveau véhicule il devra produire un devis du véhicule .

parapluie au dessus d'un couple

L'assurance emprunteur

Un nouveau contrat est alors mis en place avec ce changement au niveau de l’assurance emprunteur, garantie obligatoires pour les financeurs . Mais il est nécessaire de s’y prendre correctement et de comparer plusieurs formules d’assurances , il y peut y avoir des milliers d’euros d’économies en sus à la clé. C’est d’autant plus positif aujourd’hui où les réformes ( loi Lagarde ,2010 et loi Hamon , 2014) facilitent le choix libre de l’assureur par les emprunteurs.

Pour finir, pour les personnes qui ont peur du surcroît de charges que peut entraîner le rachat de prêts , il faut aussi prendre en compte les conséquences d’une potentielle défaillance de règlement de leurs dettes : d’un coté , diverses pénalités financières sont ajoutées; de l’autre, des conséquences administratives pouvant être très écrasantes, surtout si elle entraîne une interdiction bancaire et un fichage à la Banque de France ou un surendettement.

Le rachat de crédits aujourd’hui

Par manque d’information, le regroupement de prêts est trop facilement associé au surendettement ou à l’accumulation de prêts renouvelables. Des personnes ne le conseillent pas au prétexte d’un coût global très élevé. Pour finir, la méfiance du public augmente aussi à cause des différentes arnaques, même si il existe des sites sérieux proposant des solutions véritables aux emprunteurs.

Cependant , les chiffres mettent en relief le succès des crédits refinancés (mettant a part les renégociations des crédits immobiliers seuls), puisqu’en France, ils représentent 17 milliards d’euros. Et si le regroupement de prêts n’est cependant pas une solution miracle pour tous les cas d’endettement, il est aussi loin de servir de manière exclusive à redresser des situations financières catastrophes.

Donc, sans virer dans l’excès inverse qui entraînerait à présenter le rachat de prêts comme “Un Miracle ”, important est de constater que si cela est proposé à divers genres de clients et de projets, nous nous trouvons vraiment loin au regard du profil moyen, des idées catastrophistes habituels.

Différemment aux idées reçues, les personnes qui s’orientent vers un rachat de prêts vers des organismes financiers sont plutôt âgées, et ont des revenus supérieurs à la moyenne nationale et ont un nombre moyen limité de crédits .

Le regroupement de crédits permet aussi d'accéder à divers projets, le rachat d un crédit élevé d’un bien immobilier, anticiper la baisse des revenus avec un départ en retraite , aux accidents de la vie ( maladie grave, chômage , perte d emploi ,succession, etc.) .

Avec l'accroissement de la pression fiscale et des autres charges , les professionnels du secteur financier conseillent les ménages de faire une simulation pour se rendre compte du gain sur le montant des remboursements mensuels que peut leur apporter le regroupement de prêts .

De manière générale; le coût total sera légèrement plus élevé, mais pas forcément dans tous les cas, mais il faut encore que l'objectif recherché ne soit pas ce dernier. C’est principalement une bonne solution pour les catégories françaises moyennes d'alléger ses sorties mensuelles d’argent.

Questions & Réponses sur le regroupement de prêts

Est il nécessaire d’attendre la fin du Coronavirus pour faire regrouper ses prêts ?

Regroupez vos prêts , prévoyez aujourd'hui les soucis liés au confinement car vos besoins eux ne pourrons pas attendre ! Les 55 jours de confinement vous ont amené à rester à la maison et par obligation donc disponible. Donc c’est le moment d’anticiper et de s’orienter vers le regroupement de prêt auquel vous réfléchissez depuis un moment . Il sera nécessaire de préparer vos documents tranquillement, choisir avec votre courtier Alliance Courtage la solution la plus conforme à vos objectifs, il sera à votre écoute avec une prise en charge rapide de votre demande pour vous trouver la meilleure option en fonction de votre profil.

Comment faire pour vous lancer dans le projet d'un rachat de crédit ?

Il vous sera nécessaire de faire appel à un courtier qui sera l’intermédiaire entre vous et divers établissements bancaires. Après l'étude de votre demande, le nouvel organisme prêteur validera le regroupement de vos prêts et vous proposera une offre nouvelle. Vos crédits anciens seront remboursés et vous devrez alors honorer le nouveau prêt unique.

Est il possible de renégocier un rachat de prêt ?

Il est possible solliciter la renégociation des conditions d’un prêt qui provient d’un rachat de divers prêts. Il est aussi possible de mettre en place un nouveau rachat de prêts. A la fin d’une nouvelle étude de votre dossier (revenus , taux d’endettement convenable, pas de souci bancaire), le nouvel organisme bancaire vérifiera aussi que le précédent rachat de prêts n’a pas été fait trop récemment. Un délai de deux ans est susceptible d'être exigé.

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